记者贺向军实习记者李欣彤报道
上饶银行业绩多年保持稳定的增长，即便是今年受到疫情冲击，该行上半年的成绩单也同样可圈可点，但其资产质量及股东情况难言乐观。
日前，上饶银行发布年中报显示，该行实现营业收入19.01亿元，同比增长9.48%，净利润4.96亿元，同比增幅3.23%。受到疫情以及扶持实体的影响，今年上半年，国内商业银行实现净利润同比下降9.40%，银行业整体经营受挫的环境下，上饶银行依旧能够保持正增长实属不易。
不过记者注意到，上饶银行上半年计提的资产减值损失有所提升，或反映出该行对未来资产质量情况并不乐观。
回望近三年该行的不良情况可见，上饶银行年不良贷款规模6.64亿元，到去年末已经升至18.04亿元，翻了近三倍，不良率也由1.76%攀升至2.85%。从贷款行业分布来看，去年上饶银行投放到建筑业、房地产业及个人住房按揭贷款合计占比达47.69%，远高于同行业平均水平，信贷风险以及对房地产业的风险敞口较大，资产质量引人担忧。
不仅如此，上饶银行的股东及客户质量也亟待改善。
江西立天唐人房地产发展有限公司为该行的第十大股东，持股比例2.39%，目前该公司已经被最高人民法院列为失信被执行人，也就是俗称老赖；上饶市九鼎实业有限公司为该行的第三大贷款客户，同样也在老赖行列，截至年末，其在上饶银行仍有7.06亿元的贷款尚未清偿。
记者就不良贷款三连跳、股东及客户质量风险如何化解等问题致电并致函上饶银行，但截至发稿，未获对方回复。
近5成贷款流向房地产及相关行业
截至今年6月末，上饶银行总资产.25亿元，较年初增加10.97%；总负债.13亿元，较年初增加12.14%；其中发放贷款总额.33亿元，吸收存款总额.60亿元，较年初涨幅依次为15.60%、23.28%。
半年报中并未披露贷款构成方面更为详细的数据，回顾年年报可以见得，在连续发力零售金融业务之后，上饶银行对公贷款及个人贷款目前的占比较为均衡，年该行发放贷款及贷款总额.94亿元，其中对公贷款余额.23亿元，个人贷款余额.68亿元，占总贷款的比例依次为50.28%、38.82%。
值得注意的是，在公司贷款中，上饶银行超过3成的贷款投向了房地产及相关行业。
财报数据显示，去年上饶银行对租赁商服业、文体娱乐业、农牧渔业等多个行业的贷款规模进行压缩，更多贷款投放到房地产及相关行业，其中，建筑业为其第一大贷款行业，房地产业为第三大贷款行业。
截至年末，上饶银行建筑业贷款余额.40亿元，同比增长43.48%；房地产业贷款余额68.06亿元，同比增长27.54%；两者合计.46亿元，在对公贷款中占比高达31.04%。年该行流入房地产及相关行业的贷款规模为.85亿元，占比不足28%。
在个人贷款方面，年上饶银行继续推进按揭贷款投放，个人住房贷款占半壁江山。
截至年末，该行个人贷款余额为.68亿元，较年初增长18.57%，占总贷款的比重38.82%。其中住房按揭贷款同比增长36.57%至.42亿元，占个人贷款比重升至42.91%。
由此可见，年，上饶银行发放建筑业、房地产业及个人住房按揭贷款合计.88亿元，占当年该行贷款总额的47.69%。
在国家房住不炒的大背景下，房地产相关产业贷款资金的监管力度日益趋严，且房地产业易受政府宏观调控政策的影响，由此带来的相关风险不容忽视。
记者统计发现，年至今，上饶银行多次收到地方银保监分局开出的罚单，且多数涉及贷款业务，其中不乏违规发放贷款、贷款资金违规流入房地产、贷款调查不尽职、贷款资金被挪用等违规事项。
不良三连升资产质量存隐忧
日前，中诚信国际发布的上饶银行评级报告指出，在信贷资产方面，随着宏观经济下行，部分批发零售企业及个体工商户生产经营困难；同时，受房地产政策调控影响，当地中小企业特别是房地产及建筑企业出现资金周转不畅等问题，导致上饶银行的资产质量承压。
从行业集中度来看，上饶银行信贷投放过于集中在房地产及相关行业，风险较高，从担保方式来看，其担保物也多挂钩房地产，相关风险进一步提升。
截至年末，该行抵质押贷款在总贷款中占比达80.88%，但抵押物以房产和土地为主，提升了对房地产业的风险敞口。记者了解到，较高的抵质押占比虽有利于降低整体信用风险，但在经济下行环境中，抵押物面临较大市场风险，风险缓释能力有所下降。
反映到资产质量相关数据上，可以窥见，近三年上饶银行不良贷款规模及不良率均呈跳跃式增长，资产质量逐渐承压，且拨备覆盖率逐渐下滑。
年-年，该行的不良贷款余额分别为6.64亿元、12.32亿元、18.04亿元，对应不良率分别为1.76%、2.41%、2.85%，两者的增速较快。在拨备方面，该行始终保持较高水平，但由于不良贷款上升较快，该行拨备覆盖水平有所下滑，同报告期内分别为.94%、.29%、.66%。
去年，上饶银行加大对不良贷款的处置力度，通过现金清收、核销、以物抵债等方式处置不良资产13.97亿元，但该行当年新增不良贷款规模达到19.69亿元，进而推高了不良贷款余额和不良率。
或因为资产质量下行速度较快，对未来信贷风险的预期并不乐观，今年上半年，上饶银行计提资产减值损失的规模有所增加至8.52亿元，较上年同期的6.80亿元涨幅25.29%，营业支出也随之增长，进而压降了净利润的增速。
今年上半年，上饶银行实现营业收入19.01亿元，同比增长9.48%，净利润4.96亿元，同比增幅仅为3.23%。
主要股东及贷款大客户变身老赖